守護父母畢生積蓄：當「續定期」變成儲蓄保險陷阱，照顧者可以怎麼做？

2026 年 9 月，一對年近 70 歲的基層夫婦在電視節目《東張西望》中求助。他們在三年間被銀行職員遊說，合共購入價值超過 40 萬美元（約 312 萬港元）的儲蓄人壽保險，幾乎掏空畢生積蓄。兩老一直以為自己辦理的是定期存款，直到家人過了冷靜期才發現：其中一份保單需虧損取消，另外兩份因事情鬧上電視才獲銀行特殊處理。這不是單一事件，而是香港越來越多長者面對的困境。

警方數字顯示，2026 年首 5 個月已有 562 名長者墮入投資騙局，人均損失高達 101 萬元，按年上升 25%。作為照顧者，我們不僅要關心父母的健康，更要守護他們的畢生積蓄，避免他們在不知情下被鎖死資金，甚至背負巨債。

為什麼長者容易成為目標？

銀行職員誤導長者購買儲蓄保險的手法，往往經過精心設計。最常見的是將儲蓄保險包裝成「高息定期」或「續定期優惠」，利用長者對穩定回報的渴求，淡化非保證紅利和鎖定期風險。銷售員會強調「第 7 年有機會回本」，但不會主動說明「不計紅利要 18 年才回本」，更不會清楚解釋提早退保會損失本金。

更令人心寒的是，部分銷售員會利用親情包裝，對長者說「做了這份保單，將來子女繼承錢會容易很多，你也不想麻煩年輕人吧」。這句話觸動了許多長者不想麻煩子女的心理，令他們在未完全理解產品的情況下簽署。有親身經歷者回憶，他的母親在分行銷售過程的許多細節都不記得，只記得這句話和「高息」。

長者之所以容易中招，除了銷售手法高明，亦因為他們處於弱勢處境。許多長者不理解財務需要分析（FNA）中的專業術語，例如「非保證回報」「增長型資產」，亦不會主動詢問這些是什麼意思。加上記憶力衰退，簽署時聽過的細節，幾日後已經不記得，只記得「高息」和「為子女好」。更麻煩的是，許多長者過度信任銀行，認為銀行是正規機構、職員是專業人士，不會欺騙人，結果就這樣墮入陷阱。

真實個案：75 歲母親的「5 年定期」噩夢

一位照顧者分享了他母親的親身經歷。母親手頭有一份定期存款到期，銀行一名理財經理致電她，說去分行談利息會更好。當日他有工作不能陪同，千叮萬囑她不要被人推銷，只去續定期。見她信心滿滿，說這次一定只續定期，他心想也好，讓她處理這類事務，有助增強自信。

誰知母親離開銀行後 WhatsApp 訊息給他，說「續了一份 5 年定期」，他當刻幾乎肯定那不是定期。後來才知道，在銀行職員強烈遊說下，母親買了一份要供 5 年的儲蓄保險，還被建議「一次過付清 5 年款項有存摺」。根據條款，計入非保證紅利要 7 年回本，不計就要 18 年，但母親一直以為 5 年後就「本息歸還」。

他收到訊息後即刻致電該位理財經理，了解母親買了什麼，並表明想在 21 日冷靜期內取消。理財經理說沒問題，但說那刻很忙，稍後回覆。不久後他就收到母親電話：「哎呀，你是不是打去銀行？那位 X 小姐打來說，『林太，你女兒打給我，她很兇！』」下午再通話時，對方否認有說他兇，說只是想和林太確認他是否真是她兒子，又說「其實林太買完這份儲蓄保險後，她銀行戶口都還有相當大金額。」

他憤怒地回應：「關你什麼事？是不是即是我應該多謝你留一筆錢給我母親做流動資金？」對方又說「買這份儲蓄保險對你都有好處，他日有什麼事，要繼承就容易很多。」當時他在街上和她通電話，眼淚差點掉下來，因為父親年初才過身，聽到這句話倍感涼薄。事後回想，他相信銷售人員推銷給老人家時，一定有句標準話術：「你買了這份保單，將來子女繼承錢會容易很多，你也不想麻煩年輕人吧？」

最終，他和母親成功取消了保單，但收到支票掛號信大約要 3 個星期。他很幸運，母親是即日告訴他「續了一份 5 年定期」，所以能及時處理。但後來有朋友告訴他：老人家在銀行買了儲蓄保險後，理論上會寄保單到家中，家人會知道；問題是許多時要十幾二十日才收到，稍一不慎就錯過冷靜期。

如何保護父母的積蓄？

作為照顧者，最重要的是主動掌握父母的銀行行程：每週至少一次與父母談論開支、存款和投資情況，了解他們是否有計劃去銀行。如父母要處理大額存款或續定期，盡量陪同前往，協助了解產品內容。不要一上來就責怪，而是用「我幫你看看條款有沒有陷阱」的態度，令父母願意與你溝通。

同時，要教導父母分辨「定期存款」和「儲蓄保險」：

• 定期存款：銀行存款，受存款保障計劃保障（最高 50 萬港元），可隨時或到期提取，最多損失利息，利息保證。
• 儲蓄保險：人壽保險產品，受保監局規管，提早退保會損失本金，鎖定期內不可提取，回報分保證和非保證兩部分，非保證紅利不保證。

所有長期保險（包括儲蓄保險）設有 21 日冷靜期。冷靜期內以書面通知保險公司取消保單，可取回已繳保費及保費徵費。

可以教導父母問幾個核心問題：

• 這是保險還是定期存款？
• 多少年內不可以連本帶利提取？
• 如果計入非保證紅利，要幾年才回本？不計又要幾年？

如果銷售人員答不出或答得含糊，就要提高警覺。

善用「智安存」為資金加裝電子鎖

金管局聯同 14 間銀行推出的「智安存」服務，可為長者資金加裝「電子鎖」。它將戶口內部分或全部資金列為「受保障存款」，在網上銀行或手機 App 進入「唯讀」模式。解鎖必須由戶口持有人親身前往分行，通過職員身份核實後方能解鎖。即使騙徒騙取了網上銀行密碼，都無法轉走被鎖定的資金，因為他們不可以代替長者親身去分行。

不同銀行有不同申請門檻，部分銀行低至 100 元就可鎖定。建議預留 3 至 6 個月雜費在「非鎖定」狀態，避免扣數失敗。可以先試小額鎖定建立信心，再逐步將大額定期轉入受保障範圍。子女可協助父母在手機 App 完成鎖定設定，但解鎖必須父母親身去。

把握 21 日冷靜期，要求查看 FNA

所有長期保險（包括儲蓄保險）設有 21 日冷靜期，由保單或《冷靜期通知書》交付予投保人之日翌日起計 21 個曆日。冷靜期內以書面通知保險公司取消保單，可取回已繳保費及保費徵費。部分不良經紀會隱瞞此權益，或誤導長者將保單藏起不給家人看，所以要要求父母一收到保單文件即刻拍照傳給你看。

根據金管局指引，銀行銷售保險產品時必須為客戶進行 FNA（財務需要分析）。重點檢查：

• 弱勢客戶識別：65 歲或以上應列為「弱勢客戶」，建議邀請親友見證。
• 風險承受能力：有沒有誤標長者為「可接受非保證回報」「可投資增長型資產」。
• 金融知識評估：有沒有誇大長者的金融知識和經驗。

• 投資年期匹配：75 歲長者被建議投入大額資金作 10 年期投資，明顯不合理。

如發現 FNA 有問題，可要求銀行提供當日銷售錄音（投資產品必須錄音，保險產品目前無強制要求），或直接向金管局或保監局投訴。

建立家庭財務溝通機制

保護父母的積蓄不是一朝一夕的事，而是要建立長期的家庭財務溝通機制。可以每 3 至 6 個月與父母一起檢視銀行戶口、保單和投資組合；建議父母將所有保單、存款證明集中存放，並拍照副本給你保管。成為父母銀行戶口的緊急聯絡人，如有大額交易或可疑活動，銀行會聯絡你。如父母年事已高，可考慮辦理「持久授權書」，讓你在必要時可以代為處理財務。

要識別高危訊號：

• 父母突然說「銀行職員說有個很高息的產品」
• 不願意說詳情，只說「是定期存款」
• 收到不明來歷的保單文件或支票
• 銀行戶口突然有大額轉出，或定期到期但未見資金回帳
• 情緒異常，好像有心事但不肯說

出現這些情況就要即刻提高警覺。

萬一中招，如何善後？

若仍在冷靜期內（21 日）：即刻聯絡銀行表明要取消保單，要求書面確認；拍照所有文件、WhatsApp 對話、電郵；要求查看 FNA 和銷售記錄。如銀行拒絕，可向私隱專員公署諮詢，並直接向金管局或保監局投訴。

若已過冷靜期：評估退保損失，聯絡保險公司查詢現金價值，了解退保會虧損多少。如不急需資金，可考慮保單貸款（如有此條款），避免直接退保。向銀行、金管局、保監局提交書面投訴，附上所有證據；如涉及金額巨大，可諮詢律師是否構成誤導銷售。

制度性建議：如何減少同類個案？

根據親身經歷者和專家建議，以下制度改革可減少長者被誤導：

• 強制親友陪同：65 歲或以上客戶購買儲蓄保險，必須由親友陪同並簽署見證。
• 延長冷靜期：將長者購買儲蓄保險的冷靜期由 21 日延長至 30 日或更長。
• 簡化 FNA 語言：規定以直白語言問核心問題，例如「這是保險還是定期存款」「至少 X 年內不可以連本帶利提取」。
• 強制銷售錄音：將投資產品的錄音要求擴展至所有儲蓄保險銷售過程。
• 收緊「自動非弱勢」漏洞：不要因為長者買過保險，就自動歸類為「非弱勢客戶」。
• 明確回本期披露：銷售人員必須清楚指出「計入非保證紅利要 X 年回本，不計要 Y 年」，並要求買家覆述確認。

給照顧者的真心話

保護父母的積蓄，不僅是守護金錢，更是守護他們的尊嚴和安全感。許多長者不是貪高息，而是真的不理解產品條款，或者被銷售員的「為子女好」話術打動。

最重要的建議是與老人家多談話，掌握他們的行程；如果要去銀行續定期，就陪同前往。這不是「照顧小孩」，而是用行動告訴父母：「你不是一個人，有我在這裡。」

資料來源：金管局、保監局、警方防騙協調中心、《東張西望》報道及真實個案分享。

延伸閱讀：

• 保監局「樂齡投保小貼士」：smartseniors.consumer.org.hk
• 金管局「智安存」：hkma.gov.hk
• 警方防騙熱線：18222（24 小時）